ОСАГО без иллюзий...
Добавлено: 10 фев 2006 20:21
Большинство российских автомобилистов уже освоило основные правила поведения на дороге сразу после ДТП. Однако, есть тонкости и в том, что делать дальше - как подавать требование о выплате в страховую компанию, и как себя вести при осмотре автомобиля, а также при осуществлении выплат.
Заблуждение 1. Без постановления об административном правонарушении документы в страховую компанию подавать нельзя.
Это, в принципе так, однако, если ваше постановление не выдается довольно долго – так бывает при авариях с ущербом здоровью или в сложных случаях - пострадавший может подать в страховую компанию Извещение о ДТП. Его нужно либо совместно заполнить еще на месте аварии, либо, если разошлись в мнениях о причинах произошедшего, то самостоятельно. Подать Извещение можно со справкой о ДТП, и тут у страховых компаний разная практика – кто-то сразу организует экспертизу, а кто-то лишь после установления виновного (указываемого в Постановлении об административном правонарушении). Но этот шаг позволит вам избежать обвинений со стороны страховой компании в неподаче заявления в положенный по закону 5-дневный срок и обвинения вас в непринятии мер по уменьшению издержек (оплата стоянки, например).
Заблуждение 2. Сотрудники страховой компании все вам расскажут, куда ехать и что делать.
Часто по "горячей линии" отвечают весьма неквалифицированные сотрудники, и их советы оказывают потерпевшему "медвежью услугу". Чаще всего это касается каких-то бюрократических мелочей, которые однако, могут дать страховой компании вполне законное право занизить выплату или не осуществить ее вовсе. Не уповайте только на их советы, проконсультируйтесь еще у юриста или адвоката, сами изучайте Федеральный закон № 40-ФЗ "Об Обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Правила ОСАГО. Как показывает практика, людям, показавшим себя более осведомленными, страховая компании делает большие выплаты.
И главное оружие в борьбе с неквалифицированностью сотрудников – спрашивать сразу фамилию и должность, можно писать все разговоры на диктофон. Как показывает опыт, если вы попали в ДТП, особенно с ущербом здоровью или ущербом третьими лицам, лучше сразу завести большую тетрадь, куда заносить всю эту информацию в порядке поступления, включая такие мелочи, как время разговора и фамилия оператора. При личных беседах запись на диктофон тоже желательна. Далеко не редкость случаи, когда сотрудники офиса дают одни ответы, а в официальном письме приходят совсем другие. Не верьте на слово.
Заблуждение 3. Если выдача постановления затягивается, можно самому организовать независимую экспертизу, и после нее ремонтировать машину.
По закону это не запрещается, но учтите – организовывать экспертизу желательно с участием представителей страховой компании, их как минимум надо уведомить об этом мероприятии. И действие это можно предпринимать, если вы подали (пытались подать) заявление, а страховая компания не организовала экспертизу в 5-дневный срок (п. 45 Правил ОСАГО).
Заблуждение 4. Организовать независимую экспертизу просто – столько компаний предлагают услуги.
На самом деле ни одного независимого эксперта в нашей стране нет, потому что нет Реестра независимых экспертов (оценщиков). Слово "независимая экспертиза" в названии компании не должно никого вводить в заблуждение. Максимум, что может сделать потерпевший на сегодняшний день – организовать независимую оценку восстановительного ремонта. Это одна из составляющих экспертизы, но… Цитирую "Общие положения" Правил ОСАГО: "независимая экспертиза – экспертиза, проводимая в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества". А вот кто и как может проводить оценку восстановительного ремонта, в законе нет никаких ограничений – это не экспертиза. Короче, проводите на здоровье, и даже страховщиков можете не уведомлять, но тогда машину храните в неизменном состоянии до осмотра страховщиком.
По закону вы обязаны предоставить страховщику все документы и доказательства, подтверждающие объем и характер вреда (ст. 12.1 Закона РФ об ОСАГО). Но закон опять же разрешает вам провести независимую экспертизу, если она не организована страховщиком через 5 рабочих дней после обращения. Не обольщайтесь - платить вам по ней он вряд ли будет, однако потом, если вам придется идти в суд, вам будет нечего показать в качестве доказательства. Помните, что как отчет об экспертизе, так и отчет об оценке оформляются в двух экземплярах, и не забудьте заранее, за 3 дня уведомить и виновного (владельца авто), и страховую компанию, где и когда пройдет такая экспертиза.
Практика показывает, что редко когда страховые компании признают независимую оценку, сделанную не "их" оценочной компаний, как основу для выплат. А приближенные к страховщикам оценщики работают по какой-то особой методике, оценивая ущерб в 1,5-2 раза ниже, чем обычные оценщики.
Можно поступить по-другому – пригласите на организуемую страховщиком экспертизу и своего оценщика – тогда будете уверены в том, что ни один дефект, полученный в ДТП, не был упущен из виду.
Заблуждение 5. Если независимая экспертиза была организована страховой компанией, вы не можете посмотреть ее результаты.
Еще как можете. Ознакомиться с отчетом об оценке можно в страховой компании. И тут вам как никогда пригодится оценка восстановительного ремонта, организованная вами самостоятельно. Это собственно, тот документ, которым вы можете доказать, что страховая компания вас "обсчитывает". Этот документ может быть предоставлен в суд, и суд, как правило, организует дополнительную экспертизу уже документов. Обязательно спрашивайте у экспертов, какими источниками они руководствовались, выясняя цены на детали. Звоните туда, выясняйте, действительно ли детали там продаются по таким ценам. Как-то раз в качестве источника стоимости деталей при оценке ущерба машины нашего знакомого был назван один сайт. Позвонив туда, мы выяснили, что ни одной из приведенных в оценке деталей нет в наличии. А в магазинах города эти детали стоили ровно в полтора раза дороже. На это надо указать сотрудникам страховой компании в письменном виде.
Заблуждение 6. Если вы сами провели независимую экспертизу, и осуществили ремонт машины, подтверждая документально все расходы, то страховая компания может ничего вам не выплатить.
По практике – может, по закону – нет. Суд, как правило, обязывает страховщика оплатить всю стоимость восстановительного ремонта, но при условии, что вы поступили ранее по закону – подали заявление в страховую компанию, подождали 5 рабочих дней, и только потом провели экспертизу (оценку). Но помните, при ремонте машины надо быть просто педантом, собирая на каждую деталь все товарные чеки, а на все работы – акты о выполненных работах с оплаченными чеками. Детали страховая вам, скорее всего оплатит с учетом амортизации вашего автомобиля, хотя есть случаи, когда детали по суду оплачивались в полном объеме, а вот работы страховщик обязан оплатить полностью.
Заблуждение 7. Страховой ущерб бывает двух видов – "железо" и здоровье и оплачивается отдельно.
Двух видов бывает, а вот оплате фактически подлежит только "железо", ущерб здоровью страховщики не оплачивают фактически. Только лекарства, и все. Услуги платной медицины не оплачиваются, проведение необходимых анализов и исследований, которых нет в районной поликлинике, – тоже не оплачиваются. Почему – отдельный разговор, но лучше не тратить силы, пытаясь получить со страховщиков ОСАГО что-то по ущербу здоровью.
Заблуждение 8. Страховая компания может осуществлять выплаты как в наличном, так и безналичном порядке. Однако она обязана выплатить все деньги потерпевшему целиком.
Ничего подобного, особенно будьте внимательны при безналичных выплатах. Страховые компании, как правило, имеют договор со своим аффилированным банком, и выплатят вам все деньги по безналу только в том случае, если у вас открыт счет именно в этом банке. Прочие банки, такие как Сбербанк и пр., при переводе денег взимают процент за перевод. От 1% до 3% вы можете потерять, если не уточните, в каком банке вы можете получить деньги без потерь. Причем имейте в виду – сотрудник страховой компании может безразлично ответить "да" на вопрос – можно ли перевести деньги на этот счет, не уточняя при этом, какой процент буедт взыскан. Сохранение ваших денег – не их забота. Требуйте названия банка и не забывайте записывать фамилию сотрудника – увы, сервис страховых компаний, даже самых крупных, требует вот такого занудного подхода.
// Burokrats.ru
Заблуждение 1. Без постановления об административном правонарушении документы в страховую компанию подавать нельзя.
Это, в принципе так, однако, если ваше постановление не выдается довольно долго – так бывает при авариях с ущербом здоровью или в сложных случаях - пострадавший может подать в страховую компанию Извещение о ДТП. Его нужно либо совместно заполнить еще на месте аварии, либо, если разошлись в мнениях о причинах произошедшего, то самостоятельно. Подать Извещение можно со справкой о ДТП, и тут у страховых компаний разная практика – кто-то сразу организует экспертизу, а кто-то лишь после установления виновного (указываемого в Постановлении об административном правонарушении). Но этот шаг позволит вам избежать обвинений со стороны страховой компании в неподаче заявления в положенный по закону 5-дневный срок и обвинения вас в непринятии мер по уменьшению издержек (оплата стоянки, например).
Заблуждение 2. Сотрудники страховой компании все вам расскажут, куда ехать и что делать.
Часто по "горячей линии" отвечают весьма неквалифицированные сотрудники, и их советы оказывают потерпевшему "медвежью услугу". Чаще всего это касается каких-то бюрократических мелочей, которые однако, могут дать страховой компании вполне законное право занизить выплату или не осуществить ее вовсе. Не уповайте только на их советы, проконсультируйтесь еще у юриста или адвоката, сами изучайте Федеральный закон № 40-ФЗ "Об Обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Правила ОСАГО. Как показывает практика, людям, показавшим себя более осведомленными, страховая компании делает большие выплаты.
И главное оружие в борьбе с неквалифицированностью сотрудников – спрашивать сразу фамилию и должность, можно писать все разговоры на диктофон. Как показывает опыт, если вы попали в ДТП, особенно с ущербом здоровью или ущербом третьими лицам, лучше сразу завести большую тетрадь, куда заносить всю эту информацию в порядке поступления, включая такие мелочи, как время разговора и фамилия оператора. При личных беседах запись на диктофон тоже желательна. Далеко не редкость случаи, когда сотрудники офиса дают одни ответы, а в официальном письме приходят совсем другие. Не верьте на слово.
Заблуждение 3. Если выдача постановления затягивается, можно самому организовать независимую экспертизу, и после нее ремонтировать машину.
По закону это не запрещается, но учтите – организовывать экспертизу желательно с участием представителей страховой компании, их как минимум надо уведомить об этом мероприятии. И действие это можно предпринимать, если вы подали (пытались подать) заявление, а страховая компания не организовала экспертизу в 5-дневный срок (п. 45 Правил ОСАГО).
Заблуждение 4. Организовать независимую экспертизу просто – столько компаний предлагают услуги.
На самом деле ни одного независимого эксперта в нашей стране нет, потому что нет Реестра независимых экспертов (оценщиков). Слово "независимая экспертиза" в названии компании не должно никого вводить в заблуждение. Максимум, что может сделать потерпевший на сегодняшний день – организовать независимую оценку восстановительного ремонта. Это одна из составляющих экспертизы, но… Цитирую "Общие положения" Правил ОСАГО: "независимая экспертиза – экспертиза, проводимая в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества". А вот кто и как может проводить оценку восстановительного ремонта, в законе нет никаких ограничений – это не экспертиза. Короче, проводите на здоровье, и даже страховщиков можете не уведомлять, но тогда машину храните в неизменном состоянии до осмотра страховщиком.
По закону вы обязаны предоставить страховщику все документы и доказательства, подтверждающие объем и характер вреда (ст. 12.1 Закона РФ об ОСАГО). Но закон опять же разрешает вам провести независимую экспертизу, если она не организована страховщиком через 5 рабочих дней после обращения. Не обольщайтесь - платить вам по ней он вряд ли будет, однако потом, если вам придется идти в суд, вам будет нечего показать в качестве доказательства. Помните, что как отчет об экспертизе, так и отчет об оценке оформляются в двух экземплярах, и не забудьте заранее, за 3 дня уведомить и виновного (владельца авто), и страховую компанию, где и когда пройдет такая экспертиза.
Практика показывает, что редко когда страховые компании признают независимую оценку, сделанную не "их" оценочной компаний, как основу для выплат. А приближенные к страховщикам оценщики работают по какой-то особой методике, оценивая ущерб в 1,5-2 раза ниже, чем обычные оценщики.
Можно поступить по-другому – пригласите на организуемую страховщиком экспертизу и своего оценщика – тогда будете уверены в том, что ни один дефект, полученный в ДТП, не был упущен из виду.
Заблуждение 5. Если независимая экспертиза была организована страховой компанией, вы не можете посмотреть ее результаты.
Еще как можете. Ознакомиться с отчетом об оценке можно в страховой компании. И тут вам как никогда пригодится оценка восстановительного ремонта, организованная вами самостоятельно. Это собственно, тот документ, которым вы можете доказать, что страховая компания вас "обсчитывает". Этот документ может быть предоставлен в суд, и суд, как правило, организует дополнительную экспертизу уже документов. Обязательно спрашивайте у экспертов, какими источниками они руководствовались, выясняя цены на детали. Звоните туда, выясняйте, действительно ли детали там продаются по таким ценам. Как-то раз в качестве источника стоимости деталей при оценке ущерба машины нашего знакомого был назван один сайт. Позвонив туда, мы выяснили, что ни одной из приведенных в оценке деталей нет в наличии. А в магазинах города эти детали стоили ровно в полтора раза дороже. На это надо указать сотрудникам страховой компании в письменном виде.
Заблуждение 6. Если вы сами провели независимую экспертизу, и осуществили ремонт машины, подтверждая документально все расходы, то страховая компания может ничего вам не выплатить.
По практике – может, по закону – нет. Суд, как правило, обязывает страховщика оплатить всю стоимость восстановительного ремонта, но при условии, что вы поступили ранее по закону – подали заявление в страховую компанию, подождали 5 рабочих дней, и только потом провели экспертизу (оценку). Но помните, при ремонте машины надо быть просто педантом, собирая на каждую деталь все товарные чеки, а на все работы – акты о выполненных работах с оплаченными чеками. Детали страховая вам, скорее всего оплатит с учетом амортизации вашего автомобиля, хотя есть случаи, когда детали по суду оплачивались в полном объеме, а вот работы страховщик обязан оплатить полностью.
Заблуждение 7. Страховой ущерб бывает двух видов – "железо" и здоровье и оплачивается отдельно.
Двух видов бывает, а вот оплате фактически подлежит только "железо", ущерб здоровью страховщики не оплачивают фактически. Только лекарства, и все. Услуги платной медицины не оплачиваются, проведение необходимых анализов и исследований, которых нет в районной поликлинике, – тоже не оплачиваются. Почему – отдельный разговор, но лучше не тратить силы, пытаясь получить со страховщиков ОСАГО что-то по ущербу здоровью.
Заблуждение 8. Страховая компания может осуществлять выплаты как в наличном, так и безналичном порядке. Однако она обязана выплатить все деньги потерпевшему целиком.
Ничего подобного, особенно будьте внимательны при безналичных выплатах. Страховые компании, как правило, имеют договор со своим аффилированным банком, и выплатят вам все деньги по безналу только в том случае, если у вас открыт счет именно в этом банке. Прочие банки, такие как Сбербанк и пр., при переводе денег взимают процент за перевод. От 1% до 3% вы можете потерять, если не уточните, в каком банке вы можете получить деньги без потерь. Причем имейте в виду – сотрудник страховой компании может безразлично ответить "да" на вопрос – можно ли перевести деньги на этот счет, не уточняя при этом, какой процент буедт взыскан. Сохранение ваших денег – не их забота. Требуйте названия банка и не забывайте записывать фамилию сотрудника – увы, сервис страховых компаний, даже самых крупных, требует вот такого занудного подхода.
// Burokrats.ru
